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2026 개인회생 신청자격 - 쉽게 정리했어요
빚 때문에 막막하다면, 개인회생이 가능한지부터 정확히 확인해 보세요.
안녕하세요. 카드값, 대출, 연체 때문에 “이제 방법이 없는 것 같아…”라고 느끼는 분들 정말 많습니다. 저 역시 주변에서 개인회생을 고민하는 분들을 자주 보게 되는데요, 막상 알아보려고 하면 자격이 되는지부터 헷갈려서 시작조차 못 하는 경우가 많더라고요. 그래서 오늘은 2026년 기준으로 개인회생 신청자격이 정확히 무엇인지, 소득은 어느 정도여야 하는지, 빚이 얼마면 가능한지 등을 아주 쉽게 풀어 설명해 드리려고 합니다. 이 글을 끝까지 읽으시면 “나는 개인회생 대상일까?”라는 질문에 스스로 답할 수 있게 될 거예요.
개인회생 제도란?
개인회생은 법원이 채무자의 상황을 고려해 빚을 조정해 주는 제도입니다. 단순히 빚을 없애주는 것이 아니라, 갚을 수 있는 만큼만 일정 기간 성실히 변제하면 나머지 채무를 면책해 주는 방식이에요.
쉽게 말해 “지금 수입으로는 도저히 빚을 다 갚을 수 없는 사람”에게 현실적인 상환 계획을 만들어 주는 제도라고 이해하시면 됩니다. 직장이 있거나 일정한 소득만 있다면 신용등급이 낮아도 신청이 가능합니다.
개인회생 기본 신청자격 (팩트 기준)
2026년 기준 개인회생 신청을 위해 반드시 충족해야 하는 기본 요건은 아래와 같습니다.
- 개인 채무자일 것 (법인 제외)
- 지속적인 소득이 있을 것 (근로·사업·연금 가능)
- 채무가 재산보다 많을 것
- 지금 상태로는 채무 전액 상환이 어려울 것
※ 무직 상태라도 곧 소득이 발생할 가능성이 있다면 예외적으로 인정되는 경우도 있습니다.
이런 경우라면 개인회생 대상일 가능성이 높아요
- 매달 월급은 있지만 카드값·대출 상환이 버거운 경우
- 연체가 시작되었거나 곧 연체가 예상되는 상황
- 이자만 내다 원금 상환이 불가능한 상태
- 가족·지인 채무까지 함께 부담 중인 경우
개인회생 소득 요건, 이렇게 이해하면 쉬워요
개인회생에서 말하는 소득 요건은 “얼마나 많이 버느냐”가 아니라, 매달 꾸준히 들어오는 수입이 있는지가 핵심입니다. 즉, 고소득자가 아니어도 신청이 가능하고, 오히려 소득이 많지 않은 분들이 주 대상이 되는 제도입니다.
법원은 신청자의 월소득에서 최저생계비를 제외한 금액을 기준으로 “이 사람이 매달 얼마까지 갚을 수 있는지”를 판단합니다. 이 남는 금액으로 3~5년 동안 변제 계획을 세우게 됩니다.
개인회생에서 인정되는 소득 종류
| 소득 유형 | 인정 여부 |
|---|---|
| 급여 소득 (직장인) | 인정 |
| 사업·프리랜서 소득 | 인정 |
| 연금·일용직 소득 | 인정 |
| 일시적·불규칙 수입 | 불리할 수 있음 |
채무 금액 기준, 이 정도면 가능할까?
- 무담보 채무: 10억 원 이하
- 담보 채무: 15억 원 이하
- 카드론, 현금서비스, 대출 → 모두 포함
- 세금·벌금은 일부 제외될 수 있음
※ 빚이 적어도 상환 능력이 없다고 판단되면 개인회생 대상이 될 수 있습니다.
아닙니다. 연체가 없어도 신청 가능합니다. 앞으로 연체가 예상되거나 이미 상환이 어려운 상태라면 개인회생 대상이 될 수 있습니다.
원칙적으로는 지속적인 소득이 필요합니다. 다만 곧 취업 예정이거나 소득 발생이 예상되는 경우 예외적으로 인정되는 사례도 있습니다.
네. 금융권 채무뿐 아니라 사채, 지인 채무도 포함됩니다. 다만 차용증 등 객관적인 증빙이 필요합니다.
가능합니다. 다만 보유 재산의 가치는 변제금 산정에 반영되며, 재산이 많을수록 변제 금액이 늘어날 수 있습니다.
개인회생 신청 시 신용도는 하락하지만, 변제 완료 후에는 정상 회복 가능합니다. 장기 연체 상태를 유지하는 것보다 회복이 빠른 경우가 많습니다.
개인회생은 일정 기간 변제 후 나머지 채무를 면책받는 제도이고, 파산은 변제 능력이 전혀 없을 때 채무 전액을 정리하는 제도입니다.
개인회생은 결코 “특별한 사람만 선택하는 제도”가 아닙니다. 지금 소득으로는 빚을 감당하기 어려운 평범한 사람들을 위해 마련된 제도이고, 법원이 공식적으로 보호해 주는 합법적인 채무조정 방법입니다. 자격이 되는데도 몰라서, 혹은 오해 때문에 미루다 더 힘들어지는 경우가 정말 많습니다.
핵심만 다시 정리하면 이렇습니다. ① 꾸준한 소득이 있고, ② 재산보다 빚이 많으며, ③ 현재 상태로는 정상 상환이 어렵다면 개인회생을 검토해 볼 충분한 조건이 됩니다. 이 글을 보신 지금이 바로 자격 여부를 정확히 점검해 볼 타이밍일 수 있어요. 혼자 고민만 하지 마시고, 제도를 제대로 이해한 뒤 본인에게 맞는 선택을 하시길 바랍니다.
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